Ausgaben im Gleichschritt, Beiträge nicht: So reagieren GKV und PKV auf steigende Gesundheitskosten

Gesetzliche und private Krankenversicherung zahlen für dieselben teurer werdenden Behandlungen. Trotzdem bleibt der durchschnittliche Zusatzbeitrag 2027 stabil, während jeder zweite Privatversicherte zum Jahreswechsel deutlich mehr zahlt. Wir erklären, warum das kein Widerspruch ist.

Das Wichtigste in Kürze

• Die Ausgaben steigen in beiden Systemen aus denselben Gründen: medizinischer Fortschritt, mehr Behandlungen, höhere Preise und Löhne, eine älter werdende Bevölkerung.
• In der GKV hängt der Beitrag am Einkommen. Steigende Kosten werden kollektiv und politisch abgefedert, über Zusatzbeiträge, Rücklagen und Bundesmittel.
• In der PKV hängt die Prämie am Tarif. Sie darf nur steigen, wenn die Kosten in einem Tarif einen gesetzlichen Schwellenwert überschreiten. Deshalb bleiben Beiträge oft jahrelang stabil und springen dann.
• Für Versicherte heißt das: Gleiche Kostensteigerungen führen nicht zur gleichen Beitragsreaktion, weder im Zeitpunkt noch in der Höhe.

Warum die Ausgaben in beiden Systemen steigen

Auf der Ausgabenseite gibt es mehr Gemeinsamkeiten als Unterschiede. Beide Systeme bezahlen Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Arzneimittel sowie Heil- und Hilfsmittel. Werden diese Leistungen teurer oder häufiger genutzt, steigen die Ausgaben überall.

Die Zahlen des Statistischen Bundesamts zeigen das deutlich: 2024 gab die gesetzliche Krankenversicherung 300,8 Milliarden Euro für Gesundheit aus, 7,8 Prozent mehr als im Vorjahr. Bei der privaten Krankenversicherung waren es 44,8 Milliarden Euro, ein Plus von 9,7 Prozent. Insgesamt lagen die Gesundheitsausgaben in Deutschland bei 538,2 Milliarden Euro.

Auch langfristig liegen beide Systeme nah beieinander. Nach Berechnungen des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP), also des Instituts des PKV-Verbands, stiegen die Beitragseinnahmen je GKV-Versicherten von 2017 bis 2027 um durchschnittlich 5,3 Prozent pro Jahr, die Prämieneinnahmen je PKV-Vollversicherten um 5,1 Prozent. Über 20 Jahre (2007 bis 2027) kommt das WIP auf 4,3 Prozent in der GKV und 3,7 Prozent in der PKV (Verbandsangaben, 2026 und 2027 sind Schätzwerte).

Steigende Ausgaben sagen allerdings noch nichts darüber, wann und wie stark Beiträge steigen. Ausgaben, Einnahmenbasis und Beitragsmechanik sind drei verschiedene Ebenen.

Die GKV: Der Beitrag hängt an Einkommen und Politik

Die GKV ist im Kern lohnfinanziert. Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 Prozent (§ 241 SGB V). Reicht das Geld aus dem Gesundheitsfonds nicht, erhebt jede Kasse einen kassenindividuellen Zusatzbeitrag (§ 242 SGB V). Für Beschäftigte teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer den Beitrag zur Hälfte (§ 249 SGB V), und zwar einschließlich des Zusatzbeitrags. Maßgeblich ist das beitragspflichtige Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze, 2027 sind das 76.500 Euro im Jahr. Wie krank jemand ist, spielt keine Rolle.

Steigen die Ausgaben schneller als die Einnahmen, wird das schnell sichtbar. Kassen müssen ihren Zusatzbeitrag notfalls auch unterjährig anheben. Gleichzeitig hat die Politik viele Hebel: Bundeszuschüsse, Darlehen, Rücklagen, Spargesetze. Das zeigt sich gerade sehr konkret. Das im Juli verabschiedete GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz koppelt den Ausgabenanstieg an die Einnahmenentwicklung und soll die Kassen 2027 laut Gesundheitsministerium um bis zu 19 Milliarden Euro entlasten. Ergebnis: Der durchschnittliche Zusatzbeitragssatz bleibt 2027 bei 2,9 Prozent, obwohl die GKV-Ausgaben 2026 um knapp 7 Prozent gestiegen sind. Was die einzelne Kasse tatsächlich verlangt, entscheidet sie selbst.

Die PKV: Prämien folgen dem Tarif und einem Schwellenwert

In der PKV hängt die Prämie nicht vom Einkommen ab, sondern vom Tarif, vom Eintrittsalter und vom Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss. Sie wird nach Art der Lebensversicherung kalkuliert (§ 146 VAG): Jüngere zahlen einen Teil ihres Beitrags in Alterungsrückstellungen ein, die die höheren Kosten im Alter abfedern. Die Kalkulation geht dabei laut BaFin davon aus, dass die Gesundheitskosten nicht steigen. Steigen sie doch, muss die Prämie angepasst werden.

Wann das passieren darf, regelt § 155 VAG zusammen mit § 203 VVG und der Krankenversicherungsaufsichtsverordnung (KVAV). Der Mechanismus heißt auslösender Faktor:

• Der Versicherer vergleicht jedes Jahr für jeden Tarif die tatsächlichen mit den kalkulierten Leistungsausgaben. Weichen sie um mehr als 10 Prozent ab, muss er die Prämien überprüfen. Viele Tarife sehen vertraglich eine niedrigere Schwelle vor, oft 5 Prozent.
• Für die Sterbewahrscheinlichkeiten gilt eine Schwelle von 5 Prozent.
• Nur diese beiden Größen können eine Anpassung auslösen. Ein gesunkener Rechnungszins allein reicht nicht. Er wird aber mit eingerechnet, sobald eine Anpassung ausgelöst ist.
• Jede Anpassung braucht die Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders. Die BaFin genehmigt Beitragserhöhungen nicht selbst.

Genau das erklärt die Sprünge. Liegen die Kostensteigerungen in einem Tarif unter der Schwelle, darf der Beitrag nicht steigen, auch wenn sich das über mehrere Jahre summiert. Wird die Schwelle überschritten, wird alles auf einmal nachgeholt, inklusive eines veränderten Rechnungszinses. Der PKV-Verband beschreibt das selbst so: Bisher stabile Beiträge könnten „sprunghaft“ steigen. Zum 1. Januar 2027 steigen die Beiträge für rund 53 Prozent der Privatversicherten, im Schnitt um 13,4 Prozent (Verbandsangabe; Beihilfetarife 11,4 Prozent, übrige Versicherte 15,3 Prozent).

Drei Ebenen, zwei Logiken

1. Ausgaben: Gesundheitsleistungen werden in beiden Systemen teurer oder häufiger genutzt.
2. Einnahmen: Die GKV finanziert sich aus beitragspflichtigen Einkommen und Bundesmitteln, die PKV aus tariflich kalkulierten Prämien und Kapitalerträgen.
3. Beitragsmechanik: In der GKV wirken Defizite schnell, aber politisch gedämpft. In der PKV wirken sie tarifbezogen, zeitversetzt und gebündelt.

Die Aussage, die Ausgaben wüchsen „fast im Gleichschritt“, ist deshalb kein Beleg dafür, dass beide Systeme beitragsseitig gleich funktionieren. Über zehn Jahre mögen die Kurven ähnlich verlaufen. Im einzelnen Jahr und im einzelnen Vertrag sehen sie völlig verschieden aus.

Was das für GKV-Versicherte bedeutet

Der eigene Beitrag hängt am Einkommen und an politischen Entscheidungen, nicht am eigenen Gesundheitszustand. Wer mehr verdient, zahlt bis zur Beitragsbemessungsgrenze mehr. Wer weniger verdient oder in Rente geht, zahlt in der Regel weniger.

Ein wichtiger Vorteil für Familien ist die beitragsfreie Familienversicherung (§ 10 SGB V) für Ehepartner und Kinder ohne eigenes nennenswertes Einkommen. Ausnahme: Ist ein Elternteil privat versichert und verdient mehr als der GKV-Partner und oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, sind die Kinder nicht beitragsfrei mitversichert.

Was das für PKV-Versicherte bedeutet

Die Prämie folgt dem Tarif, nicht dem Gehalt. Wer später weniger verdient, zahlt nicht automatisch weniger, und ein höheres Einkommen erhöht die Prämie nicht. Wichtig: Auch in der PKV steigt der Beitrag nicht, weil man selbst nach Vertragsabschluss krank wird. Der Gesundheitszustand zählt nur beim Eintritt.

Kommt eine Erhöhung, gibt es Spielraum. Nach § 204 VVG dürfen Versicherte beim eigenen Versicherer in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz wechseln und behalten dabei ihre Alterungsrückstellungen. Das ist keine Garantie für niedrigere Beiträge, lohnt sich aber oft zu prüfen. Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer kostet dagegen meist einen Teil der Rückstellungen.

Für Beamtinnen und Beamte kommt die Beihilfe hinzu. Ihre Regeln unterscheiden sich zwischen Bund und Ländern, Aussagen dazu sollten daher immer nach Dienstherr differenzieren.

Was das für Arbeitgeber und Selbstständige bedeutet

In der GKV tragen Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags einschließlich des Zusatzbeitrags. Steigende Beitragssätze erhöhen damit direkt die Lohnnebenkosten. Darum wird die GKV-Finanzierung auch als Arbeitsmarkt- und Haushaltsthema diskutiert.

Privat versicherte Beschäftigte erhalten nach § 257 SGB V einen Arbeitgeberzuschuss. Er beträgt höchstens die Hälfte der tatsächlichen Prämie und ist zugleich auf den Betrag begrenzt, den der Arbeitgeber in der GKV tragen würde, berechnet mit dem allgemeinen und dem durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz. Selbstständige zahlen ihren Beitrag in beiden Systemen allein, in der GKV nach Einkommen, in der PKV nach Tarif.

Prüfraster: So ordnen Sie Beitragsmeldungen ein

1. Nicht nur auf Ausgaben schauen. Steigende Gesundheitsausgaben beantworten nicht die Frage nach dem eigenen künftigen Beitrag.
2. Die Finanzierungsbasis mitdenken. Einkommen, Familienversicherung und Arbeitgeberanteil verändern die Rechnung erheblich.
3. Langfristig rechnen. In der PKV zählen Tarifstruktur, Alterungsrückstellungen und Lebensverlauf. Eine einzelne Erhöhung sagt wenig über 20 Jahre.
4. Politik einpreisen. In der GKV können Gesetze und Bundesmittel den Beitrag kurzfristig stabilisieren, aber auch verteuern.

Fazit

GKV und PKV werden aus denselben Gründen teurer. Sie geben diese Kosten aber nach völlig unterschiedlichen Regeln weiter. In der GKV laufen sie über Einkommen, Zusatzbeiträge, Rücklagen und Bundesmittel, also schnell, sichtbar und politisch steuerbar. In der PKV laufen sie über die Tarifkalkulation und den auslösenden Faktor, also zeitversetzt und gebündelt. Aus ähnlichen Ausgabensteigerungen lässt sich deshalb nicht ablesen, welches System für wen günstiger oder stabiler ist. Entscheidend sind Lebenssituation, Familie, Einkommen, Beruf und der gewünschte Schutz. Eine individuelle, unabhängige Beratung bleibt sinnvoll.

FAQ

Steigen die Gesundheitsausgaben in GKV und PKV wirklich ähnlich? Ja. 2024 stiegen sie laut Statistischem Bundesamt in der GKV um 7,8 Prozent, in der PKV um 9,7 Prozent. Über längere Zeiträume liegen beide Systeme nach WIP-Berechnungen nah beieinander. Daraus folgt aber nicht, dass Beiträge im gleichen Takt steigen.

Warum steigt der GKV-Zusatzbeitrag, während meine PKV-Prämie gleich bleibt, und im nächsten Jahr ist es umgekehrt? In der GKV werden Finanzlücken jährlich über Zusatzbeiträge, Rücklagen oder Bundesmittel ausgeglichen. In der PKV darf die Prämie erst steigen, wenn die Kosten im Tarif einen Schwellenwert überschreiten. Dann wird die Entwicklung mehrerer Jahre auf einmal nachgeholt.

Hängt der PKV-Beitrag vom Einkommen ab? Nein. Er richtet sich nach Tarif, Eintrittsalter, Gesundheitszustand bei Abschluss und der Entwicklung der kalkulierten Leistungsausgaben.

Darf mein PKV-Versicherer die Prämie erhöhen, nur weil die Zinsen gesunken sind? Nein. Auslöser können nur die Leistungsausgaben oder die Sterbewahrscheinlichkeiten sein. Ein veränderter Rechnungszins fließt erst ein, wenn eine Anpassung aus diesen Gründen ohnehin ansteht. Jeder Erhöhung muss ein unabhängiger Treuhänder zustimmen.

Sind steigende GKV-Beiträge ein Zeichen für unwirtschaftliche Kassen? Nicht zwingend. Oft wachsen die Leistungsausgaben im Gesamtsystem schneller als die beitragspflichtigen Einnahmen, oder die Politik verändert die Rahmenbedingungen.

Ist GKV oder PKV langfristig günstiger? Das lässt sich nicht pauschal sagen. Familiensituation, Einkommen, Berufsstatus, Leistungswünsche und die langfristige Beitragslogik spielen eine große Rolle.