PKV-Beitragserhöhung 2027: Tarifwechsel statt Kündigung

Das Wichtigste in Kürze

Für rund 53 Prozent der Privatversicherten steigt der Beitrag zum 1. Januar 2027, im Schnitt um 13,4 Prozent – so die Prognose des PKV-Verbands. Der Durchschnitt verdeckt eine große Spanne: Bei der Debeka steigen die Beiträge der betroffenen Kunden zum Beispiel um durchschnittlich 6,7 Prozent. Wer jetzt sein Anpassungsschreiben erhält, hat drei Optionen: einen Tarifwechsel nach § 204 VVG beim eigenen Versicherer, eine Sonderkündigung binnen zwei Monaten oder einen höheren Selbstbehalt. Ein Anbieterwechsel ist selten die beste Antwort, weil dabei oft ein großer Teil der Altersrückstellungen verloren geht. Zugleich wird auch die gesetzliche Krankenversicherung für Gutverdiener 2027 teurer, und für Paare kommt ab 2028 ein Zuschlag hinzu.

Warum die PKV-Beiträge sprunghaft steigen

Bevor Sie auf den Beitragsbrief reagieren, lohnt sich ein Blick darauf, warum die Zahl so hoch ist – und warum sie bei anderen ganz anders aussieht.

Der auslösende Faktor: Erst warten, dann ein Sprung

Private Krankenversicherer dürfen ihre Beiträge nicht frei festlegen. Sie dürfen erst anpassen, wenn ein gesetzlicher Schwellenwert überschritten ist, der sogenannte auslösende Faktor. Nach Darstellung von Finanztip ist das der Fall, wenn die tatsächlichen Leistungsausgaben eines Tarifs mindestens 10 Prozent über der Kalkulation liegen oder die Lebenserwartung der Versicherten um 5 Prozent steigt. Die Tarifbedingungen können einen niedrigeren Wert vorsehen.

Liegt ein Tarif knapp darunter, bleibt der Beitrag oft jahrelang gleich. Wird die Schwelle dann überschritten, holt der Versicherer die aufgestaute Anpassung auf einmal nach. Nachzahlen müssen Sie für die Vorjahre nichts, der Sprung fällt aber entsprechend groß aus. Prüfen müssen die Anpassung ein unabhängiger mathematischer Treuhänder und die Finanzaufsicht BaFin.

Die Kosten steigen tatsächlich

Der Hintergrund ist kein Rechentrick: Die privaten Kranken- und Pflegeversicherer zahlten im vergangenen Jahr laut Handelsblatt insgesamt 42,1 Milliarden Euro für Leistungen, 7,2 Prozent mehr als im Vorjahr. Für allgemeine Krankenhausleistungen gab die PKV 2025 knapp 7,5 Prozent mehr aus, für Arzneimittel fast 8 Prozent und für ambulante Behandlungen 6 Prozent mehr.

Warum die Spanne zwischen den Versicherern so groß ist

Die 13,4 Prozent sind ein Durchschnitt nur über die Versicherten, deren Beitrag zum 1. Januar 2027 überhaupt steigt. Wer nicht betroffen ist, fließt nicht in die Zahl ein. Weitere Anbieter erhöhen laut Stiftung Warentest erst im Laufe des Jahres, diese unterjährigen Anpassungen sind im Durchschnitt noch nicht enthalten.

Das Beispiel Debeka zeigt, wie unterschiedlich das Bild ist. Beim Marktführer sind rund 700.000 der 2,6 Millionen Vollversicherten betroffen, also gut ein Viertel. Ihr Beitrag steigt im Schnitt um 6,7 Prozent – also nur halb so stark wie im Verbandsschnitt. Die Spanne entsteht, weil jeder Tarif einzeln kalkuliert wird: Wann sein auslösender Faktor anspringt, hängt vom Alter der Versicherten, ihren Leistungsausgaben und vom Zeitpunkt der letzten Anpassung ab. Die meisten anderen großen Versicherer haben ihre Zahlen laut Handelsblatt noch nicht veröffentlicht.

Ein gutes Qualitätsrating ist keine Garantie für stabile Beiträge. Im aktuellen PKV-Qualitätsrating von DFSI (33 Versicherer, über 90 Prozent der Vollversicherten) liegt die Allianz mit 1,1 vorn, Barmenia und Württembergische folgen mit 1,2. Bewertet werden dort aber Finanzkraft, Produktqualität und Service – die Beitragsstabilität ist kein eigenes Kriterium.

Wie Ihr eigener Tarif im Vergleich dasteht und ob es im selben Haus einen günstigeren Tarif mit ähnlichen Leistungen gibt, lässt sich anhand Ihres Anpassungsschreibens in kurzer Zeit unverbindlich prüfen. Verticus übernimmt diesen Abgleich für Sie.

Die drei Optionen und ihre Fristen

Eine Beitragsanpassung zum 1. Januar wird nach § 203 Abs. 5 VVG erst zu Beginn des zweiten Monats nach der Mitteilung wirksam. Deshalb kommen die Briefe im November. Ab dem Tag, an dem Sie den Brief erhalten, laufen die Fristen.

Option 1: Tarifwechsel nach § 204 VVG

Ein Tarifwechsel nach § 204 VVG heißt: Sie wechseln innerhalb Ihres Versicherers in einen anderen Tarif mit gleichartigen Leistungen. Dabei behalten Sie Ihre erworbenen Rechte, vor allem die Altersrückstellungen, also das Polster, das der Versicherer für die höheren Krankheitskosten im Alter angespart hat.

• Keine Frist: Einen Tarifwechsel können Sie jederzeit beantragen. Es handelt sich nicht um eine Kündigung. Damit die Ersparnis ab Januar greift, sollten Sie den Antrag aber zügig stellen.
• Gesundheitsprüfung nur für Mehrleistungen: Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse betreffen nur Leistungen, die der neue Tarif zusätzlich bietet. Die Stiftung Warentest rät, nicht vorab pauschal auf alle Mehrleistungen zu verzichten, sondern erst das Ergebnis der Gesundheitsprüfung abzuwarten und dann zu verhandeln.
• Gezielter Verzicht: Auch der Verzicht auf einzelne Komfortleistungen, etwa das Einbettzimmer, kann den Beitrag senken.
• Notlösungen: Standard- und Basistarif sind deutlich günstiger, bieten aber meist spürbar weniger Leistungen. Sie eignen sich eher als letzter Ausweg, etwa im Rentenalter.

Option 2: Sonderkündigung nach § 205 VVG

Nach einer Beitragserhöhung haben Sie ein Sonderkündigungsrecht. Sie können den betroffenen Vertrag innerhalb von zwei Monaten nach Zugang des Schreibens zu dem Zeitpunkt kündigen, an dem die Erhöhung wirksam wird. Die Kündigung wird aber nur wirksam, wenn Sie innerhalb von zwei Monaten nachweisen, dass Sie bei einem neuen Versicherer ohne Unterbrechung versichert sind. Kündigen Sie also nie, bevor der neue Vertrag steht.

Genau hier liegt das Problem: Beim neuen Versicherer zahlen Sie einen Beitrag nach Ihrem heutigen Alter, durchlaufen eine neue Gesundheitsprüfung und verlieren laut Finanztip oft einen großen Teil Ihrer Altersrückstellungen. Auch die Stiftung Warentest hält einen Wechsel zu einem anderen Unternehmen meist nicht für sinnvoll. Der Anbieterwechsel lohnt sich am ehesten für jüngere, gesunde Versicherte, die erst kurz versichert sind.

Option 3: Selbstbehalt anpassen

Ein höherer jährlicher Selbstbehalt senkt den Beitrag sofort. Für Angestellte gibt es dabei einen Haken: Die Ersparnis beim Beitrag teilen Sie mit dem Arbeitgeber, den Selbstbehalt tragen Sie aber allein. Finanztip empfiehlt diesen Schritt deshalb nur, wenn Ihre Rücklagen gut gefüllt sind. Wichtig für später: Wer den Selbstbehalt wieder senken will, muss in der Regel erneut eine Gesundheitsprüfung durchlaufen.
Welche der drei Optionen sich in Ihrem Fall rechnet, hängt von Alter, Gesundheitszustand und Tarifgeneration ab. Bei Verticus prüfen wir die Tarifalternativen Ihres Versicherers unverbindlich und rechnen sie gegen einen höheren Selbstbehalt auf, bevor eine Frist abläuft.

Der faire Vergleich: Auch die GKV wird teurer

Zur ehrlichen Einordnung gehört der Blick auf die GKV: Für Gutverdiener und Paare steigen auch dort 2027 und 2028 die Kosten.

2027: Höhere Beitragsbemessungsgrenze

Die Beitragsbemessungsgrenze ist das Einkommen, bis zu dem GKV-Beiträge erhoben werden. Sie steigt 2027 auf 76.500 Euro im Jahr. Darin steckt eine Sonderanhebung um 300 Euro im Monat, die das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz zusätzlich zur normalen Lohnanpassung vorsieht. Der durchschnittliche Zusatzbeitrag bleibt laut Bundesgesundheitsministerium bei 2,9 Prozent.

Der Höchstbeitrag zur Krankenversicherung steigt damit laut Finanztip um 9,7 Prozent. Das liegt nicht weit unter dem PKV-Schnitt von 13,4 Prozent. Anders als in der PKV trifft es zudem alle gesetzlich Versicherten, die mindestens 76.500 Euro im Jahr verdienen, und nicht nur einen Teil der Versicherten. Verfahrensstand: Die Werte 2027 hat das Bundeskabinett am 7. Oktober 2026 beschlossen. Die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus und gilt als Formsache. Die Sonderanhebung selbst ist bereits gesetzlich festgelegt.

Für eine Rückkehr in die GKV ist die Versicherungspflichtgrenze wichtig. Wer bis zum 31. Dezember 2026 als Angestellter privat versichert ist, hat Bestandsschutz: Für ihn gilt laut TK eine neue besondere Grenze von 80.550 Euro, nicht die erhöhten 84.150 Euro.

2028: Zuschlag für mitversicherte Partner

Die größere Änderung trifft Paare mit einem Hauptverdiener. Ab 2028 zahlen GKV-Mitglieder für einen bislang beitragsfrei mitversicherten Ehe- oder Lebenspartner einen Zuschlag von 2,5 Prozent ihrer beitragspflichtigen Einnahmen. Das Gesetz haben Bundestag und Bundesrat am 10. Juli 2026 beschlossen.

Ausnahmen gelten laut Bundesgesundheitsministerium unter anderem für Eltern mit Kindern unter 12 Jahren, für Eltern behinderter Kinder, für pflegende Angehörige und für Partner über der Regelaltersgrenze. Kinder bleiben beitragsfrei mitversichert. Ein Rechenbeispiel: Bei Einnahmen in Höhe der Bemessungsgrenze 2027 (6.375 Euro im Monat) entsprächen 2,5 Prozent rund 159 Euro im Monat. Die Grenze für 2028 steht noch nicht fest.

Für Privatversicherte heißt das: Wer heute über eine Rückkehr in die GKV nachdenkt, um Beiträge zu sparen, sollte diese Zuschläge mitrechnen. Unterm Strich verteuern sich beide Systeme – die PKV in Sprüngen, die GKV für Gutverdiener schrittweise.

Fazit: Erst im eigenen Haus suchen, dann entscheiden

Die PKV-Beitragserhöhung 2027 trifft rund die Hälfte der Privatversicherten, aber sehr unterschiedlich stark. Die richtige Reaktion ist selten der Anbieterwechsel, sondern meist der Tarifwechsel nach § 204 VVG, bei dem die Altersrückstellungen erhalten bleiben. Ein höherer Selbstbehalt kann ihn ergänzen. Die Sonderkündigung ist das Mittel für Ausnahmefälle und nur mit gesichertem Anschlussvertrag. Wer stattdessen über die GKV nachdenkt, sollte die höhere Bemessungsgrenze und den Partnerzuschlag ab 2028 ehrlich gegenrechnen.

Ihr Anpassungsschreiben enthält bereits alles, was für eine erste Einschätzung nötig ist. Senden Sie es Verticus zur unverbindlichen Prüfung: Wir zeigen Ihnen, welche Tarife Ihres Versicherers infrage kommen und wie viel Sie sparen könnten – ohne Ihre Altersrückstellungen aufs Spiel zu setzen.

Häufige Fragen zur PKV-Beitragserhöhung 2027

Wie stark steigen die PKV-Beiträge 2027?
Im Schnitt um 13,4 Prozent für die rund 53 Prozent der Versicherten, deren Beitrag zum 1. Januar 2027 steigt. Das ist eine Prognose des PKV-Verbands. Je nach Versicherer und Tarif fällt die Erhöhung deutlich niedriger oder höher aus, bei der Debeka zum Beispiel im Schnitt um 6,7 Prozent.

Wie lange kann ich nach einer Beitragserhöhung kündigen?
Zwei Monate ab Zugang des Anpassungsschreibens, mit Wirkung zum Erhöhungstermin. Die Kündigung wird nur wirksam, wenn Sie innerhalb von zwei Monaten eine lückenlose Anschlussversicherung nachweisen.

Gibt es für den Tarifwechsel nach § 204 VVG eine Frist?
Nein. Der Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist jederzeit möglich. Damit der neue Beitrag ab Januar gilt, sollten Sie den Antrag trotzdem frühzeitig stellen.

Verliere ich beim Tarifwechsel meine Altersrückstellungen?
Nein. Beim Wechsel innerhalb desselben Versicherers bleiben die erworbenen Rechte und Altersrückstellungen erhalten. Beim Wechsel zu einem anderen Anbieter geht dagegen oft ein großer Teil verloren.

Muss ich beim Tarifwechsel eine Gesundheitsprüfung machen?
Nur für Mehrleistungen. Risikozuschläge oder Ausschlüsse dürfen sich nur auf Leistungen beziehen, die der neue Tarif zusätzlich bietet. Wer auf diese Mehrleistungen verzichtet, kann Zuschläge vermeiden.

Lohnt sich ein höherer Selbstbehalt?
Oft ja, wenn genug Rücklagen da sind. Angestellte teilen die Beitragsersparnis mit dem Arbeitgeber, tragen den Selbstbehalt aber allein. Eine spätere Senkung erfordert meist eine neue Gesundheitsprüfung.

Kann ich wegen der Erhöhung zurück in die GKV?
Nur unter engen Voraussetzungen, etwa wenn Ihr Einkommen als Angestellter unter die für Sie geltende Versicherungspflichtgrenze fällt. Ab 55 ist eine Rückkehr laut Finanztip praktisch kaum noch möglich. Zudem wird die GKV 2027 und 2028 für Gutverdiener und Paare teurer.

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts-, Versicherungs- oder Finanzberatung. Stand der Angaben: 9. November 2026.

Quellen

• Handelsblatt: Versicherung – Diese PKV-Anbieter erhöhen ihre Beiträge 2027 besonders stark (06.11.2026)
• Pfefferminzia: PKV-Qualitätsrating – Diese Anbieter sind Spitze (04.11.2026)
• Stiftung Warentest: Private Krankenversicherung – Tarif wechseln (Stand 31.10.2026)
• Finanztip: PKV-Beiträge steigen 2027 stark – so steuerst du gegen (22.10.2026)
• ms-aktuell: Private Krankenversicherung wird 2027 für mehr als die Hälfte der Versicherten teurer
• buzer.de: § 205 VVG – Kündigung des Versicherungsnehmers
• Bundesregierung: Beitragsbemessungsgrenzen 2027 – Im Kabinett beschlossen
• Bundesrat-Drucksache 576/26: Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung 2027
• Bundesgesundheitsministerium: Zusatzbeitragssatz 2027 auf 2,9 Prozent festgelegt (30.10.2026)
• Bundesgesundheitsministerium: Bundestag beschließt GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (10.07.2026)
• Bundesgesundheitsministerium: Fragen und Antworten zum GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz
• TK: Drei Jahresarbeitsentgeltgrenzen 2027 – Versicherungspflicht und Bestandsschutz prüfen