Private Krankenversicherung für Beamte: Beihilfe und Tarif richtig wählen

Das Wichtigste in Kürze: Beamte müssen den Teil ihrer Krankheitskosten absichern, den die Beihilfe nicht trägt. Beim Bund sind das im aktiven Dienst in der Regel 50 Prozent, im Ruhestand 30 Prozent. Eine private Krankenversicherung für Beamte passt langfristig nur, wenn der Restkostentarif exakt auf den Beihilfebemessungssatz abgestimmt ist und Lücken der Beihilfe gezielt über einen Beihilfeergänzungstarif geschlossen werden. Wer Vorerkrankungen hat, sollte die Öffnungsaktion der PKV innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung nutzen. In mehreren Bundesländern gibt es zudem die pauschale Beihilfe als Alternative, die Wahl ist dort aber unwiderruflich.

Warum Beamte ihre Krankenversicherung anders wählen

Beamte sind in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versicherungsfrei, solange sie Anspruch auf Beihilfe haben (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Statt eines Arbeitgeberzuschusses beteiligt sich der Dienstherr über die Beihilfe direkt an den Krankheitskosten. Beihilfe ist eine Fürsorgeleistung, die einen festen Prozentsatz der beihilfefähigen Aufwendungen erstattet.

Den Rest müssen Beamte selbst absichern. Das ist keine freiwillige Entscheidung: Nach § 193 Abs. 3 VVG besteht eine Versicherungspflicht für den Teil, den die Beihilfe nicht deckt. Beim Bund setzt der Beihilfeanspruch zudem den Nachweis eines ausreichenden Krankenversicherungsschutzes voraus (§ 10 Abs. 2 BBhV).

Die Beihilfe ist föderal geregelt. Für Bundesbeamte gilt die Bundesbeihilfeverordnung (BBhV), für Landes- und Kommunalbeamte das jeweilige Landesrecht. Erstattungsumfang, Eigenbeteiligungen und Sonderregeln können sich deshalb von Land zu Land deutlich unterscheiden.

Beihilfebemessungssätze: Wie viel die Beihilfe übernimmt

Der Bemessungssatz ist der Prozentsatz der beihilfefähigen Kosten, den der Dienstherr erstattet. Er richtet sich nach Status und Familiensituation. Für Bundesbeamte gilt nach § 46 BBhV:

Die meisten Länder orientieren sich an diesen Sätzen, weichen aber in Details ab. Wer Landes- oder Kommunalbeamter ist, sollte die Werte in der eigenen Landesbeihilfeverordnung prüfen.

Entscheidend für die Tarifwahl: Der Bemessungssatz ändert sich im Laufe des Berufslebens. Mit dem zweiten Kind oder dem Ruhestand sinkt der Anteil, den die PKV abdecken muss. Ob Ihr aktueller Tarif zu Ihrem Bemessungssatz passt oder ob Sie gerade für Leistungen zahlen, die die Beihilfe ohnehin trägt, lässt sich in einer kurzen, unverbindlichen Prüfung bei Verticus klären.

Restkostentarif und Beihilfeergänzungstarif: Was der Tarif leisten muss

Ein Restkostentarif (auch Beihilfetarif) erstattet genau den Prozentsatz, den die Beihilfe offenlässt, also zum Beispiel 50 Prozent. Er muss deshalb prozentual zum persönlichen Bemessungssatz passen. Ist er zu hoch gewählt, zahlen Beamte für eine Überversicherung. Ist er zu niedrig, bleibt ein Teil der Rechnung offen.

Ein Restkostentarif allein schließt aber nicht alle Lücken. Die Beihilfe erstattet nur beihilfefähige Aufwendungen. Je nach Bundesland gibt es Begrenzungen, Höchstbeträge oder Eigenbeteiligungen, etwa bei:

• Wahlleistungen im Krankenhaus: Chefarztbehandlung und Zweibettzimmer sind nicht überall beihilfefähig oder nur gegen Abzüge.
• Zahnersatz und Implantate: Material- und Laborkosten werden häufig nur anteilig berücksichtigt.
• Heilpraktiker, Brillen, Hilfsmittel: Oft gelten Höchstbeträge.
• Eigenbehalte: Viele Länder ziehen Pauschalen pro Rezept, Behandlungstag oder Jahr ab.

Diese Differenzen fängt ein Beihilfeergänzungstarif auf. Er zahlt dort, wo die Beihilfe weniger erstattet als der Restkostentarif voraussetzt. Damit beide Bausteine zusammenpassen, sollte der Ergänzungstarif ausdrücklich auf das Beihilferecht des eigenen Dienstherrn abgestimmt sein. Ein Tarif, der in Bayern gut funktioniert, kann in Nordrhein-Westfalen Lücken lassen.

Öffnungsaktion: Zugang zur PKV trotz Vorerkrankungen

Private Krankenversicherer prüfen vor Vertragsschluss den Gesundheitszustand. Für Beamte mit Vorerkrankungen oder Behinderungen gibt es deshalb die Öffnungsaktion der PKV. Sie gilt für Beamte auf Probe, auf Zeit und auf Lebenszeit, seit 2019 auch für Beamte auf Widerruf, etwa Anwärter und Referendare.

Wer innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung einen Antrag bei einem teilnehmenden Versicherer stellt, erhält folgende Garantien:

• Keine Ablehnung aus gesundheitlichen Gründen
• Keine Leistungsausschlüsse für Vorerkrankungen
• Kein Aufnahmehöchstalter
• Risikozuschläge von höchstens 30 Prozent des tariflichen Beitrags

Die Garantien gelten auch für berücksichtigungsfähige Angehörige. Nicht alle privaten Krankenversicherer nehmen an der Öffnungsaktion teil, die Liste veröffentlicht der PKV-Verband.

Die Frist ist kurz und lässt sich nicht nachholen. Wer gesundheitliche Vorbelastungen hat, sollte frühzeitig klären, ob ein regulärer Antrag oder die Öffnungsaktion der bessere Weg ist. Verticus prüft das vor der Antragstellung unverbindlich, damit keine Frist verstreicht.

Pauschale Beihilfe: Alternative mit Bindungswirkung

Einige Bundesländer bieten neben der klassischen individuellen Beihilfe eine pauschale Beihilfe an. Dabei zahlt der Dienstherr keinen Anteil an den einzelnen Rechnungen, sondern einen monatlichen Zuschuss zum Krankenversicherungsbeitrag, in der Regel die Hälfte. Sie wird vor allem für Beamte in der GKV genutzt. Eingeführt wurde das Modell 2018 in Hamburg.

Die pauschale Beihilfe gibt es laut Verbraucherzentrale Hamburg in Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen und Thüringen. Mecklenburg-Vorpommern hat sie 2026 eingeführt. In Schleswig-Holstein wird sie nur unter bestimmten Voraussetzungen gewährt, etwa wenn ein Wechsel in die PKV nicht möglich oder finanziell nachteilig ist. Für Bundesbeamte gibt es keine pauschale Beihilfe.

Zwei Punkte sind für die Entscheidung zentral:

• Unwiderruflichkeit: Wer die pauschale Beihilfe wählt, verzichtet dauerhaft auf die individuelle Beihilfe. Eine Rückkehr ist nicht vorgesehen.
• Landeswechsel: Wer später in ein Land ohne pauschale Beihilfe oder zum Bund wechselt, verliert den Zuschuss und trägt den GKV-Beitrag dann allein.

Attraktiv kann die pauschale Beihilfe für Beamte mit mehreren nicht berufstätigen Familienangehörigen, niedriger Besoldung, Teilzeit oder erheblichen Vorerkrankungen sein. Für junge, gesunde Beamte mit Aussicht auf höhere Besoldung ist die klassische Kombination aus Beihilfe und PKV dagegen oft günstiger.

Beitragsentwicklung: Wann private Krankenversicherer erhöhen dürfen

Private Krankenversicherer dürfen Beiträge nicht beliebig anheben. Die Voraussetzungen regeln § 203 VVG und § 155 VAG. Der Versicherer vergleicht jährlich die kalkulierten mit den tatsächlichen Leistungsausgaben. Erst wenn die Abweichung den sogenannten auslösenden Faktor überschreitet, muss er die Beiträge überprüfen und gegebenenfalls anpassen. Gesetzlich liegt diese Schwelle bei 10 Prozent, viele Versicherungsbedingungen sehen 5 Prozent vor. Jede Erhöhung muss zudem ein unabhängiger Treuhänder freigeben.

Steigende Beiträge sind also systembedingt und kein Zeichen eines Fehlers. Für Beamte relevant: Der Beitrag bezieht sich nur auf den Restkostenanteil. Weil dieser Anteil im Ruhestand typischerweise sinkt, fällt der PKV-Beitrag für Beamte geringer aus als bei einer Vollversicherung.

Bei Streit mit dem Versicherer, etwa über die Begründung einer Erhöhung, vermittelt der Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung kostenlos. Seine Empfehlungen sind allerdings nicht rechtsverbindlich.

Tarif anpassen: Rechte bei Familie, Ruhestand und Wechsel

Gerade für die langfristige Planung bietet das Versicherungsvertragsgesetz Beamten wichtige Sonderrechte.

Anpassung bei geändertem Bemessungssatz (§ 199 Abs. 2 VVG): Ändert sich der Bemessungssatz oder entfällt der Beihilfeanspruch, muss der Versicherer den Schutz so anpassen, dass die Änderung ausgeglichen wird. Wird der Antrag innerhalb von sechs Monaten gestellt, erfolgt die Anpassung ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeit. Das ist etwa wichtig, wenn ein Beamter aus dem Dienst ausscheidet und den Beihilfeanspruch verliert.

Ruhestand (§ 199 Abs. 1 VVG): Im Vertrag kann vereinbart werden, dass der Versicherungsschutz beim Eintritt in den Ruhestand im Umfang der höheren Beihilfe automatisch reduziert wird. Beim Bund sinkt der PKV-Anteil dann von 50 auf 30 Prozent.

Tarifwechsel (§ 204 VVG): Innerhalb desselben Versicherers können Beamte jederzeit in andere Tarife mit gleichartigem Schutz wechseln. Erworbene Rechte und Alterungsrückstellungen bleiben erhalten. Bietet der neue Tarif mehr Leistung, darf der Versicherer für die Mehrleistung allerdings einen Risikozuschlag, einen Leistungsausschluss oder eine Wartezeit verlangen.

Pflegeversicherung: Neben der Krankenversicherung sind Beamte nach § 23 Abs. 3 SGB XI verpflichtet, eine anteilige, beihilfekonforme private Pflegepflichtversicherung abzuschließen.

Prüffragen vor dem Abschluss

1. Welches Beihilferecht gilt für mich: Bund oder welches Land?
2. Wie hoch ist mein Bemessungssatz heute, und wie ändert er sich mit Kindern und im Ruhestand?
3. Passt der Prozentsatz des Restkostentarifs exakt dazu?
4. Wo erstattet meine Beihilfe nur begrenzt, und deckt ein Beihilfeergänzungstarif diese Lücken?
5. Habe ich Vorerkrankungen, und läuft die Sechsmonatsfrist der Öffnungsaktion noch?
6. Bietet mein Land die pauschale Beihilfe an, und ist mir die Unwiderruflichkeit bewusst?
7. Habe ich die Versicherungsbedingungen geprüft, nicht nur Produktblätter?

Fazit

Die richtige private Krankenversicherung für Beamte ist kein Ranking-Sieger, sondern ein Tarif, der präzise zum eigenen Beihilferecht passt. Entscheidend sind ein Restkostentarif im richtigen Prozentsatz, ein Beihilfeergänzungstarif für die landestypischen Lücken und das Wissen um die eigenen Rechte bei späteren Änderungen. Wer Vorerkrankungen hat, sollte die Öffnungsaktion fristgerecht nutzen. Wer in einem Land mit pauschaler Beihilfe arbeitet, sollte die unwiderrufliche Wahl gut durchrechnen.

Ob Ihr Tarif heute und im Ruhestand zu Ihrer Beihilfe passt, wo Lücken bestehen und ob sich die pauschale Beihilfe für Sie rechnet, prüft Verticus gemeinsam mit Ihnen in einer unverbindlichen Beratung.

Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Rechts-, Versicherungs- oder Finanzberatung.

FAQ

Müssen Beamte sich privat krankenversichern?

Nein, aber sie müssen den Restkostenanteil absichern. Nach § 193 Abs. 3 VVG besteht eine Versicherungspflicht für den Teil der Kosten, den die Beihilfe nicht trägt. In der Praxis geschieht das meist über eine private Restkostenversicherung, alternativ über eine freiwillige GKV-Mitgliedschaft.

Wie hoch ist die Beihilfe für Bundesbeamte?

Aktive Bundesbeamte erhalten 50 Prozent. Mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern und im Ruhestand steigt der Satz auf 70 Prozent. Berücksichtigungsfähige Kinder erhalten 80 Prozent. Die Länder haben eigene, teils abweichende Regeln.

Was ist ein Beihilfeergänzungstarif?

Ein Zusatzbaustein, der Erstattungslücken der Beihilfe schließt. Er greift dort, wo die Beihilfe Höchstbeträge, Eigenbehalte oder Ausschlüsse vorsieht, etwa bei Wahlleistungen im Krankenhaus oder Zahnersatz. Er sollte auf das Beihilferecht des eigenen Dienstherrn abgestimmt sein.

Komme ich mit Vorerkrankungen in die PKV?

Ja, über die Öffnungsaktion der PKV. Wer innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung einen Antrag bei einem teilnehmenden Versicherer stellt, wird ohne Leistungsausschlüsse aufgenommen. Risikozuschläge sind auf 30 Prozent begrenzt.

Kann ich von der pauschalen Beihilfe zurück zur individuellen Beihilfe wechseln?

Nein. Die Entscheidung für die pauschale Beihilfe ist unwiderruflich. Sie sollte deshalb erst nach einem Vergleich der langfristigen Kosten getroffen werden.

Was passiert mit meiner PKV im Ruhestand?

Der Versicherungsanteil sinkt, weil die Beihilfe steigt. Beim Bund erhöht sich der Bemessungssatz auf 70 Prozent. Nach § 199 VVG lässt sich der Tarif entsprechend anpassen, bei Antrag innerhalb von sechs Monaten ohne Gesundheitsprüfung.

Dürfen private Krankenversicherer die Beiträge einfach erhöhen?

Nein, nur unter gesetzlichen Voraussetzungen. Eine Anpassung ist erst zulässig, wenn die Leistungsausgaben um mehr als 10 Prozent (oft vertraglich 5 Prozent) von der Kalkulation abweichen. Ein unabhängiger Treuhänder muss zustimmen.

Quellen

• § 46 BBhV – Bemessung der Beihilfe (buzer.de)
• § 199 VVG – Beihilfeempfänger (gesetze-im-internet.de)
• § 204 VVG – Tarifwechsel (gesetze-im-internet.de)
• § 193 VVG – Versicherungspflicht (anwalt24.de)
• § 155 VAG – Prämienänderungen (lexetius.com)
• § 23 SGB XI – Pflegeversicherungspflicht (gesetze-im-internet.de)
• Wissenschaftliche Dienste des Bundestags: Pauschale Beihilfe für Neubeamte (WD 6 – 073/25)
• Rechtslupe: Beihilfe auch ohne Krankenversicherung? (§ 10 Abs. 2 BBhV)
• PKV-Verband: Merkblatt Öffnungsaktion für Beamtenanfänger
• dbb: Öffnungsaktion der PKV
• Verbraucherzentrale Hamburg: Pauschale Beihilfe
• Haufe: PKV zur Aufstockung der Beihilfe von Beamten
• Ärzteblatt: Pauschale Beihilfe in Mecklenburg-Vorpommern
• Beratungsblatt Beihilfe Schleswig-Holstein (Alte Leipziger/Hallesche)
• Landtag Schleswig-Holstein, Drucksache 20/111
• PKV-Verband: Ombudsmann der Privaten Kranken- und Pflegeversicherung