# PKV im Ausland: So erkennen Sie Deckungslücken ## Kurzfassung Die PKV im Ausland ist je nach Zielregion unterschiedlich geregelt: Innerhalb von EU und EWR besteht in der Regel zeitlich unbegrenzter Schutz, außerhalb Europas ist er meist befristet. Erfahren Sie, wo Deckungslücken liegen und wie Sie sich mit Anwartschaft oder Auslandsreisekrankenversicherung absichern. ## Hauptinhalt ## Das Wichtigste in Kürze Privatversicherte genießen innerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) in der Regel zeitlich unbegrenzten Versicherungsschutz im vollen tariflichen Umfang – auch bei dauerhaftem Umzug. Außerhalb Europas gilt der volle Schutz dagegen meist nur befristet: je nach Versicherer und Tarif oft nur ein bis drei Monate. Wer dauerhaft in ein Land außerhalb der EU/EWR zieht, dessen private Krankenversicherung (PKV) endet in der Regel; eine Fortführung ist möglich, aber vom Versicherer nicht geschuldet. Zu den größten Deckungslücken zählen ein nicht automatisch mitversicherter Rücktransport, Honorare ausländischer Ärzte oberhalb der deutschen Gebührenordnung sowie der Verlust der Beitragsrückerstattung bei einer Schadenmeldung im Ausland. Wer diese Lücken kennt, kann sie gezielt mit einer Anwartschaftsversicherung oder einer separaten Auslandsreisekrankenversicherung schließen. ## Wie die PKV im EU-/EWR-Ausland leistet Innerhalb der Europäischen Union sowie in Island, Liechtenstein und Norwegen (zusammen der EWR) besteht der PKV-Schutz laut PKV-Verband grundsätzlich unverändert fort – zeitlich unbegrenzt und mit demselben Leistungsumfang wie in Deutschland. Das gilt sowohl für einen kurzen Urlaub als auch für einen dauerhaften Wohnsitzwechsel. Damit ist der Schutz in der Regel höherwertig als die gesetzliche Standardversicherung des jeweiligen Landes. Bei dauerhaftem Aufenthalt im EU-/EWR-Ausland berechnen manche Versicherer allerdings einen Beitragszuschlag. Behandlungskosten in fremder Währung rechnet der Versicherer zum Tageskurs des Eingangsdatums der Belege um. Kosten für Überweisungen ins Ausland und für Übersetzungen können dabei von der Erstattung abgezogen werden – eine kleine, aber reale Deckungslücke, die bei größeren Rechnungen spürbar wird. In einigen europäischen Ländern gilt für dort ansässige Personen eine eigene, dem deutschen System vergleichbare Krankenversicherungspflicht. PKV-Versicherte können sich davon mit dem „Certificate of Entitlement" befreien lassen – einem vom PKV-Verband entwickelten und mit dem Bundesministerium für Arbeit und Soziales abgestimmten Nachweisformular, das der deutsche Versicherer ausstellt. Es funktioniert analog zum Formular S1, das gesetzlich Versicherte nutzen. ## Wie die PKV außerhalb Europas leistet Weltweit gilt der volle PKV-Schutz laut PKV-Verband für mindestens einen Monat; bei vielen Versicherern sind es drei Monate oder mehr, in einer wachsenden Zahl von Tarifen auch bis zu sechs Monate. Diese Frist kann sich verlängern, wenn eine gesundheitlich bedingte Heimreise nicht möglich ist – dann übernimmt der Versicherer je nach Tarif entweder weiterhin die Behandlungskosten vor Ort oder die Kosten der späteren Rückreise. Bei einigen Anbietern lässt sich der weltweite Schutz zudem durch eine individuelle Vereinbarung vor der Abreise verlängern. Wer dauerhaft in ein Land außerhalb von EU und EWR zieht, dessen Versicherungsverhältnis endet in der Regel automatisch. Eine Fortführung ist nur möglich, wenn der Versicherer dem auf Anfrage zustimmt – eine Verpflichtung dazu besteht nicht. Stimmt er zu, berechnet er häufig einen Beitragszuschlag. Wer sich frühzeitig, in jedem Fall vor der Abreise aus Deutschland, an den Versicherer wendet, hat die besten Chancen auf eine für beide Seiten tragfähige Lösung. ## Die wichtigsten Deckungslücken im Überblick Situation Dauer des Vollschutzes Rücktransport Typische Lücke Urlaub/Dienstreise in EU/EWR Zeitlich unbegrenzt Tarifabhängig Übersetzungs- und Überweisungskosten Urlaub/Dienstreise außerhalb EU/EWR Meist 1–3 Monate Tarifabhängig Schutzende nach Fristablauf Dauerhafter Umzug in EU/EWR-Land Zeitlich unbegrenzt Nicht relevant Ggf. Beitragszuschlag Dauerhafter Umzug in Drittland Endet in der Regel Nicht relevant Versicherungsschutz erlischt Ein Rücktransport nach Deutschland ist nicht automatisch Teil jedes PKV-Vertrags. Viele Tarife übernehmen die Kosten nur, wenn er medizinisch notwendig ist – etwa weil die erforderliche Behandlung vor Ort nicht möglich ist. Hochwertigere Tarife und viele separate Auslandsreisekrankenversicherungen zahlen dagegen bereits, wenn ein Rücktransport medizinisch sinnvoll und vertretbar ist, selbst wenn die Behandlung im Ausland theoretisch möglich wäre. Eine weitere, oft übersehene Lücke betrifft die Beitragsrückerstattung: Wer als PKV-Versicherter im Ausland eine Behandlung über den eigenen Tarif abrechnet, verliert damit häufig den Anspruch auf die Beitragsrückerstattung für das betreffende Jahr und muss je nach Tarif zusätzlich die vereinbarte Selbstbeteiligung tragen. Eine separate, günstige Auslandsreisekrankenversicherung – oft für wenige Euro im Jahr – kann genau diese Fälle auffangen, ohne die PKV-eigenen Konditionen zu belasten. ## Anwartschaftsversicherung: Rückkehr ohne neue Gesundheitsprüfung Wer die PKV im Ausland nicht fortführen kann oder möchte, aber nach der Rückkehr nach Deutschland wieder in den bisherigen Vertrag zurückkehren will, sollte vor der Abreise eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Sie „friert" den bestehenden Vertrag samt Gesundheitszustand und – je nach Ausgestaltung – auch dem ursprünglichen Eintrittsalter ein und kostet meist nur einen Bruchteil des regulären Beitrags. Ohne eine solche Vereinbarung müsste bei Rückkehr in der Regel eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen werden, bei der zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankungen zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen können. ## Checkliste für Langzeitaufenthalter und Auswanderer Wer einen längeren Auslandsaufenthalt oder eine dauerhafte Auswanderung plant, sollte vor der Abreise einige Punkte klären, statt sich auf Standardleistungen zu verlassen. Erstens lohnt ein Blick in die eigenen Tarifbedingungen: Nicht jeder PKV-Vertrag nennt dieselbe Frist für den vollen Schutz außerhalb Europas, und nur eine schriftliche Bestätigung des Versicherers schafft Klarheit über den Einzelfall. Zweitens sollte das Zielland mit Blick auf EU-/EWR-Zugehörigkeit eingeordnet werden, da sich daraus die grundsätzliche Frage nach Fortführung, Beitragszuschlag oder Vertragsende beantwortet. Drittens empfiehlt sich rechtzeitiger, das heißt noch vor der Abreise geführter Kontakt zum Versicherer, um eine Fortführung zu vereinbaren oder eine Anwartschaftsversicherung abzuschließen – nachträglich sind Versicherer dazu nicht verpflichtet. Viertens sollte geprüft werden, ob der bestehende Tarif einen medizinisch sinnvollen statt nur einen medizinisch notwendigen Rücktransport abdeckt, da der Unterschied im Ernstfall erhebliche Kosten bedeuten kann. Und fünftens ist bei Aufenthalten in Ländern mit eigener Versicherungspflicht das Certificate of Entitlement frühzeitig zu beantragen, um eine kostenpflichtige Doppelversicherung zu vermeiden. ## Fazit Die PKV bietet im europäischen Ausland einen soliden, zeitlich unbegrenzten Schutz – die eigentlichen Deckungslücken entstehen außerhalb Europas und bei dauerhaften Umzügen: befristeter Vollschutz, ein nicht garantierter Rücktransport und der mögliche Verlust der Beitragsrückerstattung bei einer Schadenmeldung im Ausland. Wer längere oder dauerhafte Auslandsaufenthalte plant, sollte frühzeitig mit dem eigenen Versicherer sprechen, die Tarifbedingungen genau prüfen und eine Anwartschaftsversicherung sowie eine separate Auslandsreisekrankenversicherung als Ergänzung in Betracht ziehen. Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Rechts-, Versicherungs- oder Finanzberatung. ## Häufige Fragen Gilt meine private Krankenversicherung auch im Ausland? Ja. Innerhalb der EU und des EWR gilt der PKV-Schutz in der Regel zeitlich unbegrenzt mit vollem Leistungsumfang. Außerhalb Europas ist der Schutz meist auf ein bis drei Monate befristet, abhängig von Versicherer und Tarif. Wie lange bin ich mit meiner PKV im Nicht-EU-Ausland versichert? Das hängt vom Tarif ab. Der PKV-Verband nennt mindestens einen Monat als Mindeststandard, viele Versicherer bieten drei Monate oder mehr, manche Tarife bis zu sechs Monate. Ein Blick in die eigenen Tarifbedingungen oder eine Nachfrage beim Versicherer schafft Klarheit. Brauche ich als PKV-Versicherter eine Auslandsreisekrankenversicherung? Sinnvoll ist sie in den meisten Fällen: Sie schließt Lücken nach Fristablauf außerhalb Europas, deckt oft auch einen medizinisch sinnvollen statt nur notwendigen Rücktransport ab und schützt die Beitragsrückerstattung, weil Behandlungskosten nicht über die PKV abgerechnet werden müssen. Was passiert mit meiner PKV, wenn ich dauerhaft ins Ausland ziehe? Bei einem Umzug innerhalb der EU/EWR läuft der Vertrag in der Regel unverändert weiter, teils mit Beitragszuschlag. Bei einem Umzug in ein Land außerhalb von EU/EWR endet die Versicherung meist automatisch; eine Fortführung ist möglich, aber vom Versicherer nicht verpflichtend zu gewähren. Übernimmt die PKV einen Rücktransport nach Deutschland? Nicht automatisch. Viele, aber nicht alle Tarife zahlen einen medizinisch notwendigen Rücktransport. Manche Tarife und separate Auslandsreisekrankenversicherungen gehen weiter und übernehmen bereits einen medizinisch sinnvollen und vertretbaren Rücktransport. Was ist eine Anwartschaftsversicherung und wann brauche ich sie? Sie erhält den bestehenden PKV-Vertrag samt Gesundheitszustand während eines Auslandsaufenthalts, ohne dass der volle Beitrag gezahlt werden muss. Bei der Rückkehr nach Deutschland kann der ursprüngliche Tarif ohne neue Gesundheitsprüfung reaktiviert werden. Was ist das Certificate of Entitlement? Ein vom PKV-Verband entwickeltes Nachweisformular, mit dem PKV-Versicherte in Ländern mit eigener Krankenversicherungspflicht belegen können, dass bereits ausreichender Versicherungsschutz aus Deutschland besteht – vergleichbar mit dem Formular S1 in der GKV. ## Zusammenfassung als PDF Die wichtigsten Informationen dieses Artikels - übersichtlich auf einer DIN-A4-Seite zusammengefasst. - ✓ Kostenlos - ✓ PDF - ✓ Ideal zum Ausdrucken [Zusammenfassung herunterladen](https://www.verticus.ag/wp-content/uploads/2026/07/pkv-im-ausland-deckungsluecken-onepager.pdf) Stand: Juli 2026 · Passend zu diesem Fachartikel erstellt ## Quellenverzeichnis - [Leistungen der privaten Krankenversicherung im Ausland – PKV-Verband](https://www.pkv.de/wissen/private-krankenversicherung/leistungen-und-erstattung/privatversichert-im-ausland/) - [Ablehnung und Kündigung der PKV – PKV-Verband](https://www.pkv.de/wissen/private-krankenversicherung/ablehnung-und-kuendigung/) - [Private Krankenversicherung im Ausland – alle Infos – Versicherungen mit Kopf](https://www.versicherungenmitkopf.de/private-krankenversicherung/ausland) - [Langzeit-Auslandskrankenversicherung – Vergleich 2026 – Finanztip](https://www.finanztip.de/krankenversicherung/auslandskrankenversicherung-langzeit/) - [Was sind die Wechselmöglichkeiten bei Auswanderung in der PKV? – KVoptimal](https://kvoptimal.de/versicherungslexikon/wechselmoeglichkeiten-bei-auswanderung-in-der-pkv/) - [Certificate of Entitlement (Formularvordruck) – PKV-Verband](https://www.pkv.de/fileadmin/user_upload/PKV/3_PDFs/div/certificate_of_entitlement.pdf) ## Autor [verticus Finanzmanagement AG](https://www.verticus.ag/author/aeck/) ## Aktualisiert am 2026-07-18 ## Originalseite https://www.verticus.ag/pkv-im-ausland-so-erkennen-sie-deckungsluecken/